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原文作者：Will 阿望
原文来源：Web3小律
2024 年 5 月 31 日，PayPal 宣布其稳定币 PayPal USD (PYUSD) 在 Solana 区块链上线。这是继去年 8 月 PayPal 首次在以太坊主网上推出 PYUSD 以来的又一重要里程碑，标志着其在为用户提供高效支付方式的也为整个支付行业未来发展提供了重要参考。
此前在研究 Web3 支付趋势以及与行业公司交流的过程中，一直思考一个问题：稳定币支付是否真的必要？而 PYUSD 在 Solana 的上线，恰好为这个问题提供了答案。从 PayPal 务实的角度来看，其推出稳定币的理由十分清晰：
“人们希望能够随心所欲地进行支付，然而现有的支付网络难以满足这种需求。Crypto 技术能够满足这种需求，且具有实际应用价值。作为一家致力于推动支付创新的金融科技公司，我们推出稳定币支付方案来满足人们日益增长的支付需求。”
本文将从以下三个方面深入分析 PayPal 拥抱 Crypto 的内在逻辑，以及 PYUSD 上线 Solana 所带来的稳定币支付方案及其发展趋势，希望能够为行业提供参考，并欢迎大家交流探讨。
一、PayPal 拥抱 Crypto 的内在逻辑
作为全球领先的支付公司，PayPal 拥有超过二十年的全球支付经验。在电子商务蓬勃发展的PayPal 不仅树立了信任的标杆，为用户提供交易保障，更促进了互联网数字支付网络的大规模普及。
PayPal 一直致力于促进支付创新，让每个人都能自由地进行支付。
至今为止，支付创新仍依赖于与互联网兴起时相同的金融基础设施。尽管行业不断努力提供全球化、即时、无缝的交易体验，但现实却存在着明显的不足：
在线支付的结算时间仍然很长（在美国，平均为 2～3 天），市场、银行和服务商需要工作日营业，进一步延长结算时间；雇主难以向日益分布式的员工进行薪资发放；日益全球化的用户难以以低成本高效的方式进行跨境汇款；企业最常感受到这种支付摩擦，而消费者则在他们认为应该快速完成的支付环境中等待良久。
简而言之，当前人们无法完全按照自己的意愿进行支付。
这就是 PayPal 将目光转向 Crypto 的原因：它能够满足需求，并且是实用的。
加密货币和区块链技术能够让人们更接近实现支付的愿望：快速、低成本、全球化支付。这种全新的下一代金融/支付基础设施能够帮助 PayPal 更好地服务其 4000 万用户，让每个人都能自由地进行支付。
在加密货币和区块链技术出现十多年后，PayPal 再次来到了支付历史的关键时刻，这个时刻如同 2000 年初的互联网一样，充满了潜力和机遇。
正如 PayPal 之前将支付带到线上一样，现在它正在将支付带到链上。
(flywheeldefi.com/article/paypal-steps-on-chain-with-pyusd)
二、全球支付困境有待改善
当前支付渠道和信息传递协议（如 ACH、SEPA 和 SWIFT）构成了全球支付网络。它们使我们能够跨地域、跨时区进行大规模交易，并确保支付的相对顺畅。但现有的支付技术也迫使我们在 1）支付结算速度，和 2）成本效益之间作出权衡，例如：
资金的流转会产生费用，并且各个流转中间方之间需要有事先的合作安排和流动性要求；
各方的跨时区运营时限（工作日）和批量化的处理，意味着支付可能需要等待几天才能结算；
净额结算的安排难以满足小额、高频交易的需求。
对于成年人来说，我们不做选择，我们两者都是要的——即低成本地进行高效结算。
人们想要的是更便捷的支付。企业希望向供应商付款时无需担心结算时间；个人希望在不支付高额费用和等待天数的情况下向远方的家人汇款。如今的金融基础设施都无法快速满足人们快速交易的需求，Paypal 并不希望用户在等待中失去价值。
今天，加密货币和区块链技术提供了一个全新的支付渠道，能够简化支付清算流程，使得支付快速、低成本且易于访问。
我们需要利用加密货币和区块链支付技术解决方案，来解决传统支付的遗留问题：1）结算时间慢；2）交易成本高；以及 3）对全球范围内，当前金融体系无法覆盖地区（Under-banked and Unbanked）的不兼容。
三、PayPal 的稳定币支付解决方案
（支付巨头 Paypal 的稳定币有望带领加密行业走向主流）
稳定币定义：大多加密货币的价格波动很大，并不适合支付，就如比特币在一天内可能会出现很大振幅。而稳定币是一种旨在通过保持稳定价值来解决此问题的加密货币，通常与法定货币（如美元）1:1 挂钩。稳定币兼具两全其美的优势：它们保持较低的日常波动，同时提供区块链的优势——高效、经济且全球通用。
PayPal 推出的稳定币 PYUSD 是一种全新的稳定币支付解决方案，旨在实现下一代金融科技创新。PYUSD 建立在 PayPal 深厚的支付行业积累和 Solana 高性能区块链之上，能够实现高效即时结算，降低交易成本费用，高度安全和真正的全球支付。
PYUSD 是由 Paypal 推出的一种建立在区块链上的稳定价值存储工具（1:1 美元兑换），它的出现将解决当前全球支付行业的上述问题。符合条件的美国用户可以购买、出售、发送、接收 PYUSD，并用于支付：
在 PayPal 和 Venmo 生态内购买、转让 PYUSD，实现丝滑的出入金体验；
使用 PYUSD 支付作为在线交易的付款方式，如全球数百万 PayPal 商家的结账和付款；
PYUSD 在 Xoom（跨境支付工具）上的跨境 P2P 支付；
除了 PayPal 生态系统，PYUSD 还在加密货币交易所（如 Crypto.com）和钱包（如 Phantom）中使用；
PYUSD 还可用于各种创新方案，例如，PYUSD 可作为 Mesh 等风险投资的快速、低成本融资工具。
PYUSD 正在构建真正的稳定币商业场景，提供主流消费者和商家所期望的，无摩擦，值得信赖的支付体验。
四、Paypal 的稳定币支付迈向广泛应用的演进思路
基于 PayPal 近 20 年的全球支付合规经验，以及 PYUSD 的最高合规标准，PayPal + PYUSD 的组合能够将此前的稳定币交易升级，成为我们真正需要的稳定币支付。
PayPal 在成立之初，肩负的责任不仅是促进支付落地，还包括引入和传播一种新技术——数字支付，目前这种数字支付的方式已经融入我们的生活，无处不在。这一成功的经验能够为 PYUSD 稳定币支付的推出提供经验指导及新颖见解。具体来说，PayPal 将广泛应用的演进思路分为三个阶段：
认知启蒙（Awareness）；
支付效用（Utility）；
全场景应用（Ubiquity）。
4.1 概念引入带来认知启蒙（Awareness through Introduction）
支付已经无处不在，并深深扎根于习惯和实践中，因此转变是需要渐进和稳定的，这种转变不会一蹴而就。引入一种新的支付方式既是一种行为转变，也是一种技术或金融转变。
迈向广泛应用的第一步是认知启蒙——即简单地向人们介绍新技术存在的事实。
在这个阶段，早期采用者是目标受众，即加密货币的持有者——这一群体约占全球人口的 15%，且相对容易触达。这也是 PayPal 在 2023 年底在以太坊上推出 PYUSD 的原因，确保了早期采用者的认知意识觉醒。
如今在市值第二的 Solana 高性能区块链上推出 PYUSD，能够覆盖加密生态中最积极、最活跃的人群，让世界知道，“PYUSD 真的来了。”
PYUSD 与 PayPal 和 Venmo 应用程序的整合将为其引入了超过 1 亿的美国用户。后续将不断与加密交易所、支付合作伙伴一起扩大 PYUSD 在 PayPal 生态系统之外的影响力。
PayPal 从此前的成功经验中知道，让一种新的支付机制进入大众，思想上的认知启蒙是必要的第一步。
4.2 整合实现支付效用（Utility through Integration）
采用新支付技术的下一步是实现支付效用，即将最初的思想认知觉醒转化为实际生活中的支付效用，就如 PayPal 在早期通过 eBay 将 PayPal 打造成在互不认识的双方之间提供可信交易的平台。
时至今日，人们需要的支付必须是快速而廉价的。虽然 Paypal 在以太坊主网上推出 PYUSD 为其提供了巨大的知名度，但这并没有完全满足 PYUSD 实现作为数字商业支付工具使命而所需的所有标准——高效、经济且全球通用。
PYUSD 转向 Solana，来实现支付的效用。
（PayPal 推出基于 Solana 的美元稳定币：区块链支付的新篇章）
Solana 是一个为金融、支付、忠诚度计划等构建的高性能区块链网络，是采用率最高的区块链之一。2023 年第四季度平均每天处理了 4070 万笔交易，且有 2500 名开发者活跃于生态。其区块链的开源，可编程，可组合性也能够带来巨大的空间和网络效应。
Solana 为 PYUSD 带来了远比其他区块链更快的结算速度，更低的交易成本，更强的可拓展性，以及全球网络的支持。结合了 Solana 的优势之后，用户在使用 PYUSD 的过程中，能够真正实现支付效用：
实时结算：大多数 PYUSD 交易在几秒内实现高效结算；
低交易成本：Solana 链上的交易成本仅几美分，无论交易金额是多少；
交易终局性：商家不必担心客户由于资金不足或其他原因取消付款；
全天候交易：7/24/365 的全天候可用；
互操作性：PYUSD 可用于 PayPal 生态之外，实现与其他网关、网络和钱包的互操作性；
可编程性和可组合性：PYUSD 是在广泛采用的 SPL 代币标准上开发的。这意味着任何支持该标准的产品都会自动支持 PYUSD。开发人员可以在 PayPal 生态系统内部和外部自由地进行实验和构建。消费者、商家和机构可以享受广泛的第三方开发者体验，利用 PYUSD 进行支付和金融的使用案例；
Paypal 的庞大用户群体：PYUSD 可供现有的符合条件的美国 PayPal 客户群使用。
在 Solana 上推出 PYUSD 将有助于稳定币支付的长期采用。在这个过程中，将 PYUSD 从认知启蒙阶段转移到实际支付效用阶段。
随着 PYUSD 在以太坊和 Solana 上线，将带来更多开发者和生态伙伴的参与，并且结合 PayPal 和 Venmo 应用程序上的实用性，PYUSD 将为用户提供更多切实可行的、对用户友好的用例。
4.3 稳定币支付全场景应用（Ubiquity through Assimilation）
采用任何新支付技术的最后阶段是全场景应用，全场景应用的特点是将技术无缝融入日常生活中。在这个阶段，人们能够毫不费力地使用新支付技术且无感——人们只是在随心所欲地支付。
对于 PayPal 来说，它让数字支付成为 200 多个国家的人们相互之间和企业之间汇款的一种方式，作为一种安全、可靠、标准化的 P2 P、B2 B 和 B2 C 支付方式，随着数字全球化的发展而无处不在。
五、Solana 上 PYUSD 稳定币支付用例
光喊口号可不行，让我们看看 PYUSD 在现实世界中的应用场景，如何将梦想照进现实，让人们能够随心所欲地支付。
5.1 跨境点对点转账汇款（P2P）
如今，个人之间的经济联系比以往更加紧密，但跨境转账汇款市场却充满了挑战。2023 年，全球法定转账汇款金额高达 6690 亿，但其成本居高不下（世界银行数据）。
PYUSD 为个人提供了低成本、快速便捷的跨境汇款解决方案。付款人可以使用 Solana 钱包直接向收款人发送 PYUSD，几乎可以实现实时结算，且费用微乎其微。
即使收款人没有 Solana 钱包，付款人也可以通过 PYUSD 的支付服务提供商完成汇款。支付服务提供商可以将 PYUSD 与本地银行进行连接，让收款人轻松将 PYUSD 转换为法币存款或现金，享受便捷高效的全球转账服务。
5.2. 企业间转账（B2B）
传统 B2B 支付流程复杂，涉及多个中介机构和跨国代理银行网络，结算时间往往需要数天。跨境转账费用也相当高昂。
PYUSD 的可编程特性为企业提供了全新的 B2B 支付解决方案。企业可以自行构建服务，创建近乎实时、成本低廉的跨境转账方式。通过智能合约，企业可以管理账户之间的 PYUSD 流动，提高供应商付款效率和准确性。
值得注意的是，企业并不一定需要持有 PYUSD 才能使用 PYUSD 转账。支付服务提供商可以针对最终用户构建 B2B 支付产品，让用户体验无缝的法币支付。
5.3. 全球收付（B2C）
PYUSD 可以简化全球支付流程。无需复杂的网络和各种金融机构参与，企业只需将 PYUSD 支付至任何兼容的钱包地址即可。PYUSD 的可编程智能合约还能帮助企业有效地自动化支付流程，甚至实现实时发放工资。
5.4. 小额交易
传统支付系统难以支持小额交易，因为交易费用高昂。平台通常会批量处理小额付款，这增加了风险和复杂性，阻碍了微交易的发展。
Solana 上的 PYUSD 为商家平台提供了低成本、近乎实时的小额交易处理方案，支持小费、游戏内购买、按阅读量付费等多种用例。
5.5. Web3 支付
许多 Web3 商家缺乏与传统法定银行账户的连接，需要稳定、安全、可靠的支付解决方案。PYUSD + PayPal 能够满足 Web3 商家的需求。
六、写在最后
PayPal 区块链、加密货币和数字货币集团高级副总裁 Jose Fernandez da Ponte 表示：“PayPal USD 的创建旨在通过为数字经济的下一次发展提供一种快速、简单且廉价的支付方式，再次彻底改变商业。在 Solana 区块链上提供 PYUSD 进一步实现了我们的目标，即实现一种专为商业和支付而设计的具有稳定价值的数字货币。”
虽然 PYUSD 在以太坊上线后并未取得突破性进展，但其在 Solana 上的上线却充满着期待。无论是为了打破圈子，还是更深入地探索，都可以预见 Web3 支付可能即将到来。
正如我们此前在 Web3 支付研报 中所言：加密货币的最大机会可能不是将其视为加密货币，而是将其视为一套新的支付方式。
支付将打通链上加密货币体系与链下法币体系，赋予传统货币体系新的价值，打破现有边界，改变世界经济的未来。
