互联网金融模式 什么是互联网金融

导语：
在数字时代的浪潮中，金融服务已超越线下范畴，互联网消费金融蓬勃发展，满足了多元的需求。本文将深入剖析市面上流行的消费金融模式，为读者提供全面了解。
一、电商消费贷
电商消费贷是互联网消费金融的先驱，以先消费后付款为核心。该模式源自线下信用卡消费，按电商类型可分为：
- 电商模式：依托现有电商平台，提供消费金融服务。如“京东白条”、“花呗”。
- 另分期商场模式：消费金融平台自建分期商场，提供分期服务。如“趣店”。
发展趋势：
随着电商规模持续扩张和超前消费趋势盛行，电商消费贷应用场景将不断拓展，成为电商的标配功能。大型电商自建消费金融体系，小型电商与持牌机构合作提供服务。
二、现金贷
现金贷是目前广受欢迎的消费金融模式，无需场景依托，极易铺开规模。其核心在于大数据风控，流程简便，提供无抵押贷款。部分现金贷要求抵押房产、车辆等资产，但本质仍是现金贷。
发展趋势：
现金贷由于资金用途无法监管，存在较高风险。监管整顿后，违规产品已基本清理完毕。市场仍有需求，现金贷模式将长期存在，但监管会更加严格。
三、信用卡余额代偿
信用卡余额代偿是指持卡人通过第三方機構一次性结清信用卡账单，再分期还款。提供服务的主体包括互联网金融平台和商业银行。
发展趋势：
信用卡余额代偿的空间有限，受制于信用卡应偿余额增速放缓。随着信用卡应偿余额增幅下降，该业务规模将逐渐见顶。
四、质押贷
质押贷是指借款人将动产或特定权利抵押给贷款机构获取贷款。目前互联网主要提供保单质押贷款，其他有价证券质押贷款也将逐渐兴起。
发展趋势：
随着有价证券电子化进程，更多资产可申请质押贷款。但由于持有有价证券与借贷需求矛盾，该模式爆发式增长的可能性较低。
五、O2O场景贷
O2O场景贷实质为消费贷，贷款行为发生在线下。消费者在汽车销售、装修、教育培训等场景中，通过合作机构申请贷款。
发展趋势：
O2O场景贷依赖于贷款机构与线下商户的合作，仍有发展空间。但随着线下销售行为向互联网转移，部分场景贷会转移至线上消费贷款。
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